הנוסחה
דוגמהלהמחשה. המקדם נקבע סופית ביום הפרישה, לפי הנתונים והבחירות שלכם.
מה משנה את המקדם
המקדם נקבע לפי תוחלת החיים, והוא מושפע מנתונים אישיים ומהבחירות שעושים בטופס הבקשה לקצבה.
הגיל שבו מתחילים לקבל קצבה
הגיל ביום הפרישה הוא אחד הנתונים שקובעים את המקדם.
מצב משפחתי ושארים
אם יש בן או בת זוג, ואיזה אחוז מהקצבה ימשיך אליהם אחרי פטירה.
תקופת תשלומים מובטחים
אפשר לבחור תקופת הבטחה של 60, 120, 180 או 240 חודשים.
הקופה עצמה
המקדמים לא אחידים. הם שונים בין קרנות הפנסיה, חברות הביטוח וקופות הגמל.
הבחירה במסלול הפרישה ובתקופת ההבטחה היא חד-פעמית ובלתי הפיכה. אי אפשר לשנות אותה אחר כך, גם אם המצב המשפחתי משתנה. לכן משווים כמה תרחישים לפני שממלאים את הטפסים בקופה.
מקדם מובטח: הטבה שקל לאבד
בפוליסות ביטוח מנהלים שנעשו לפני 2013 יש מסלולים עם מקדם מובטח: מקדם שנקבע ביום ההצטרפות ואינו משתנה, גם כשתוחלת החיים עולה. בקרנות הפנסיה, בקופות הגמל ובפוליסות מאוחרות יותר המקדם אינו מובטח.
כדי ליהנות ממנו צריך להמשיך באותו ביטוח ברציפות עד הפרישה.
מי שמעביר או מאחד כספים מפוליסה כזו בלי לבדוק עלול לוותר על ההטבה. ראו גם את המדריך איך מוצאים את כל החסכונות.
שלוש טעויות שחוזרות
- להסתכל רק על הצבירה. שתי קופות עם אותה צבירה יכולות לתת קצבאות שונות.
- לבחור ברירת מחדל ביום הפרישה. אחוז השארים והתקופה המובטחת הם החלטה משפחתית, לא טכנית.
- להעביר פוליסה ישנה בלי לבדוק את המקדם. מקדם מובטח לא חוזר אחרי שוויתרתם עליו.
שאלות נפוצות
מה זה מקדם המרה?
מקדם המרה הוא המספר שבו מחלקים את הצבירה בקופה כדי לקבל את הקצבה החודשית. צבירה של מיליון שקל ומקדם של 200 נותנים קצבה של 5,000 שקל בחודש.
מקדם נמוך יותר זה טוב?
מבחינת גובה הקצבה, כן: אותה צבירה חלקי מקדם נמוך יותר נותנת קצבה גבוהה יותר. אבל המקדם מושפע גם מבחירות כמו תקופת ההבטחה והקצבה לשארים, ולכן משווים את כל התנאים יחד.
מה זה מקדם מובטח?
מקדם שנקבע ביום ההצטרפות לפוליסה ואינו משתנה, גם כשתוחלת החיים עולה. הוא קיים רק בפוליסות ביטוח מנהלים שנעשו לפני 2013.
מתקרבים לפרישה?
נשווה איתכם את מסלולי הקצבה ואת אחוז השארים לפני שבוחרים. השיחה הראשונה ללא עלות.
המידע בדף הוא מידע כללי לתכנון ואינו ייעוץ פנסיוני אישי.
מקורות: כל זכות, מקדם המרה לקצבה · כל זכות, מדריך לקבלת קצבת פנסיה